发布日期：2026-02-16 08:27    点击次数：126

（原标题：数字金融新愿景：寻找技能确切定性丨金融“五篇大著作”年度答卷）

编者按：2023年10月，中央金融干事会议首提金融“五篇大著作”。一年多以来，科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融、数字金融组成了相连了金融机构干事的干线，金融机构纷繁迂回组织架构、加大资源歪斜力度、丰富居品货架、践行“金融为民”干事。行至岁末，金融“五篇大著作”谋篇布局已初见见效；瞻望新年，如何把抓机遇，理睬挑战？21世纪经济报谈为读者逐篇解读“五篇大著作”年度答卷，此为终末一篇数字金融篇。

21世纪经济报谈记者李览青、边万莉 上海报谈

在数字经济期间的“五篇大著作”年度答卷中，数字金融相连了每一页，在科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融等领域深度应用。

“到2027年底，基本建成与数字经济发展高度恰当的金融体系。”在本年11月央行等七部门勾搭印发的《推动数字金融高质地发展行动决议》（以下简称《行动决议》）中，明确了这一发展筹备。

与传统的“金融科技”比拟，“数字金融”不单是是强调科技赋能于金融业务体系，更进军的是在数据身分驱动下的金融产业变革，最终终了服求实体经济合筹备。

回望2024，数字金融顶层联想出炉，该领域发展反抗衡、不充分的问题出现首要打破：头部互联网平台“拆墙”，支付便利化鼓舞弥合数字鸿沟，金融消耗者保护趋严，金融机构智能化水平跃升……

可是，金融机构在这一年过得并退却易：银行净息差收窄、险企投资风险线路、本钱商场悠扬——“厉行从简、降本增效”成为主旋律。

尽管行业弥远保持着对科技更始插足的柔软，但在不确定的环境下，金融机构运转从基础设施、新兴技能应用、安全治理等多个方面，寻找确定的价值。

“以前要落地某个科技应用，可能讲个故事就能立项了，当前必须分步走，拆解成可落地的短期筹备来规划。”一位股份行科技部门负责东谈主暗示。

均衡插足与产出：寻找技能确切定性

“在‘五篇大著作’中，数字金融要求咱们‘表里兼修’。”一位城商行科技部门高层坦言，若是不可作念好我方的数字化转型，就不可能赋能其他业务。

连年来，金融机构不遗余力地加大科技插足，一边夯实基础设施，一边探索前沿技能应用。

公开数据炫耀，金融机构科技插足鸿沟由2019年的2252.60亿元增长至2023年的3558.15亿元，年均增长14.48%。其中，贸易银行科技插足鸿沟保持在较高水平，占金融机构插足的比例稳步进步，从2019年的76.80%上涨到2023年的77.50%。

可是，在本年的金融数字化转型也出现了新风向。一是头部金融机构基础设施设立初步完成，从鸿沟化插足走向持续设立；二是在降本增效配景下，更侧重于均衡插足产出比，寻找确定性的技能应用。

从部分上市贸易银行2024年头公布的固定金钱投资预算来看，交通银行、设立银行、工商银行、农业银行、光大银行、中原银行等固定金钱投资预算均同比缩水，其中交行、工行、光大银行、中信银行等科技插足预算也在减少。

本年年中，有基金公司科技部门高层向记者坦言，他场所机构不仅砍了“可作念可不作念”的科技技俩，还运转严控金融信息服务商付费账号，从“每东谈主一个账号”缩减成“每组一个账号”。

“咱们本年很显著地感受到外部规划环境的压力。”一金融科技服务商东谈主士暗示，本年金融机构的技俩经管全体愈加严格，不管是采购立项、决策进程已经回款期间齐在拉长，预算膨大的效力也运转放缓。

对如今的金融机构而言，要把好钢用在刀刃上。行业公认的“刀刃”，一是自主可控基础设施的升级，二所以生成式东谈主工智能为代表的更始应用，前者意味着中枢业务系统的性能进步，后者则关乎能否收拢AI期间的金融服务机遇。

二者齐指向技能确切定性。

农行在本年发布的《中国农业银行“东谈主工智能+”更始实施摘抄》中明确提议，以2025年底、2027年中、2029年底为期间节点逐步鼓舞落地，基本建成该行应用AI的体系框架和应用范式，造成确定性的AI应用才气。

有东谈主工智能科技服务商告诉记者，相较于此前大型金融机构对前沿科技的“武备竞赛式”大鸿沟插足，靠近本轮AI波澜，如今头部贸易银行已基本撤销对自有底层通用大模子的研究，转向寻找业务侧的深度应用。

激活更始活力：组织架构变革进行时

腾贵的科技插足的最终筹备是终了业务侧的产出，买通科技更始到激活业务价值的“终末一公里”，还需要组织的推动。

在本年，多家金融机构对数字金融关系组织架构进行变革。

变革发生在上、下两头，关于统筹部门而言，其职能不仅是制定策略，更强调于保障新兴技能的落地应用；而对科技部门来说，科技与业务的交融、总行科技部门东谈主员到分支行一线的协同也在加速。

统筹规划方面，招行在本年将原有的全行金融科技统筹经管部门“金融科技办公室”改名为“数字金融发展办公室”，负责全行数字化设立的制定例划、推动、查抄、优化干事，并膨大基于更始团队实践推动全行更始，经管Fintech基金为更始式技俩提供保障。

在业务与技能交融方面，新的组织形态也在出生。

举例光大银行本年在总行数字化转型委员会下，树立假造业务更始机构，在深圳设立业务更始一体化实验室，围绕六个板块通过居品、模式和机制的更始，探索数字化转型的范式。同期，实验室已建立敏捷、高效的总分支一体化机制，以遮蔽前中后台的团队进行技俩攻坚，助推业务更始孵化、恶果复制膨大。

邮储银行则是协同打造业务研发团队、客户服务工程师团队和数据分析团队三支业技交融团队，强化科技与业务协同联动。颠倒是在客户服务工程师业技交融模式下，将科技东谈主员前置到总分行业务一线，助力下层营销及运营，当前客户服务工程师已遮蔽寰宇36家一级分行，并下千里至市、县，促成多方业务配合。

而兴业银行对数字化运营体系进行微调，在本年将零卖平台部承担的辛勤规划、用户体验、平台设立等职能迂回到总行一级部门数字运营部，进一步扩展了数字化运营的职责界限，进步对各类客户尤其是长尾客户的规划水平。

数据驱动居品更始：金钱计量问题待解

当作第五大坐褥身分，数据是驱动数字金融发展的基础，在金融机构数字化水平持续进步的过程中，数据身分的流畅和分享齐在加速。

颠倒是在2024年，一方面《“数据身分×”三年行动筹备（2024—2026年）》（以下简称《行动筹备》）的策略性发布，为金融行业激活数据身分价值指明了目的。另一方面，《企业数据资源关系司帐处理暂行章程》的厚爱实施，为数字金融居品更始提供了可能。

《行动筹备》指出，一方面是进步金融服务水平，照章合规优化信贷业务经管和保障居品联想及承保理赔服务；另一方面是提高金融抗风险才气，推动金融信用数据和全球信用数据、贸易信用数据分享共用和高效流畅，扶植金融机构间分享风控类数据。

基于数据金钱的金融居品也在持续朝三暮四，数据金钱典质融资、数据金钱保障决议已有落地应用，数据金钱相信、数据金钱证券化等模式亦在探索中。

据《2024中国金融科技指数——金融科技行业发展叙述》作假足统计，甩掉2024年6月末，有15个省市的贸易银行落地首单数据金钱融资，公开报谈的贸易银行数据金钱融资或授信总数已达4.7亿元，其中2023年约为2.7亿元。

可是，在干豫的背后，多位银行东谈主士与司帐界群众均对此提议隐忧。

一位银行原行长坦言，当下数据金钱典质贷款开展得繁荣兴旺，但关于银行行长来说，最进军的不是通过典质物放了些许贷款，而是当贷款无法收回时，这些被典质的数据金钱能否进行处治，让银行收回贷款本息。“若是在产生信贷风险后，数据金钱还在假贷方手中，那么这个典质行动可能是莫得不停力的。”他暗示。

司帐界的争议也聚首于数据权属不解的情况下，数据金钱如何进行后续计量与经管。

“数据金钱的使用年限是怎样确定的？怎样确定数据金钱出现了减值？减值的变化怎样来推断？”有司帐群众暗示，若是企业数据经管不到位，无法可靠推断数据的使用年限、耗用成本，可能会为审计收尾带来一定风险。

他坦言，当前数据金钱的估值与来回齐处于探索阶段，监管和协会提供的指引主要已经暂行章程、率领观点等，大纲目等来回鸿沟到一定水平以后，才能简直以商场化口头揣度金钱价值。

值得关注的是，就在本文发稿前，财政部印发《数据金钱全过程经管试点决议》（下称“《试点决议》”），提议从2025年头至2026年底，组织开展数据金钱全过程经管试点。

据了解，《试点决议》将围绕数据金钱台账编制、登记、授权运营、收益分派、来回流畅等重心面貌，试点探索灵验的数据金钱经管模式，完善数据金钱经管轨制措施体系和运行机制。

顶层联想出炉：治理框架持续完善

数字金融2024年的贯通离不开行业轨制的设立。事实上，纵不雅2024年数字金融关系政策，对数字技能、数据治理、数字化规划、金融基础设施等多个方面均提议要求。

颠倒是本年11月，央行等等七部门勾搭印发的《行动决议》，从系统鼓舞金融机构数字化转型、期骗数字技能进步重心领域金融服务质效、夯实数字金融发展基础、完善数字金融治理体系、作念好统筹协结伙组织保障等五个方面进行了全面部署，为数字金融发展明确了目的、筹备和国法。

《行动决议》中提到的“重心领域”，就包含助力科技金融提质增效、赋能绿色金融深刻发展、鼎力发展数字普惠金融、持续丰富待业金融服务、进步数实交融水对等五大方面，遮蔽了另外“四篇大著作”和服求实体经济这一最终筹备。

在基础设施层面，往时的一年，支付行业、金融数据商场与新式基础设施设立的脚步也在加速。监管部门一方面加速支付领域划定轨制设立，鼓舞支付行业治理体系和治理才气设立；另一方面下鼎力气专项鼓舞支付便利化，深刻数字金融多向赋能。

本年以来，央行发布《非银行支付机构监督经管条例实施细目》厚爱出台，进一步加强对非银行支付行业的全链条监管，进步法治化、标准化水平，以服求实体经济为本，更好保护用户正当职权。

与此同期，在国办牵头下，包括央行、文旅部、商务部、交通运载部、国铁集团、民航局等多部门也在本年共同搭建起支付便利化干事的“四梁八柱”。

数据炫耀，2024年6月，境外银行卡支付来回量较2月基本翻番；上半年，超500万入境东谈主员使用出动支付，同比增长4倍；来回9000多万笔，金额140多亿元，均同比增长7倍；我国现款投放同比增长6%，现款兜底作用显著进步。寰宇银行网点适老化的改良率朝上99%，支付机构已开展App适老化升级，出动支付服务更有温度。

此外，本年监管侧率领训诫高质地金融数据商场，设立关系基础设施，加强信用信息的流畅分享，以缓解信用信息不合称问题。

本年10月末，央行设备设立的寰宇中小微企业资金流信用信息分享平台厚爱上线试运行，在互联网端为每个中小微企业齐建立了专属于其本人的资金流信用信息账户，中小微企业通过身份考据后不错登录我方的数据账户，在该数据账户内，中小微企业不错开展授权、查询、异议、究诘等业务行动，推动本人资金流信用信息流转应用。

在数字金融的治理层面，针对互联网的金融营销乱象，《金融居品网罗营销经管办法》也有望在近期发布，波及入款、贷款、资管居品、保障、支付等多种金融居品的网罗营销行动。施行包括多项金融居品的展示标准，比如，网罗营销施行波及居品称号、利率费率、赢利模式、用度组成等要津信息与协议要求保持一致；资管居品不得依据事迹比较基准上下排序展示；非银支付机构不得将贷款、资管居品列入支付选项等。

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